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多头借贷成互金行业“暗雷” 业内呼吁共享网贷黑名单

2019-5-13 18:01| 发布者: admin| 查看: 52| 评论: 0

摘要: “824监管细则”关于借款限额的规定,使得许多P2P平台转战小额信贷领域。与此同时,从去年下半年至今,现金贷的爆发式增长以及暴利之下的无序竞争,让业界对多头借贷这一问题更加担忧。从近期呼声极高的信联,或可管 ...

“824监管细则”关于借款限额的规定,使得许多P2P平台转战小额信贷领域。与此同时,从去年下半年至今,现金贷的爆发式增长以及暴利之下的无序竞争,让业界对多头借贷这一问题更加担忧。从近期呼声极高的信联,或可管窥一豹。

那么,多头借贷会否成为互联网金融资产端的一颗“暗雷”?在监管趋严下,共债问题会否爆发?对这一问题,或许初生牛犊不怕虎,但这个行业的老兵以及资深风控人士, 颇为重视。

多头借贷异常严重

多头借贷在业内也被简称为“共债”,指的借款人在多个平台同时借贷、腾挪,“拆东墙、补西墙”,不断抬高自身杠杆率,因为信息阻隔而无法被有效监控,造成风险的巨大敞口。

眼下多头借贷有多严重?目前并没有准确数据。一位催收行业的资深人士透露称,目前小额信贷尤其是现金贷行业的多头借贷,异常严重。“在逾期客户里,一个借款人同时在十几家平台欠钱的情况,并不是少数现象。而一个借款人同时欠五六家平台的钱,非常普遍。”另一位风控人士透露称,某借款人共计在33家平台借款,累计金额达近百万。

据其介绍,拆东墙补西墙的借款人不少,但并非主流。“有一部分借款人同时在多家(甚至十几家)平台借钱,他们是抱着压根不准备还钱的心态,而此类人群,占了很大比例。”

根据国家互联网金融风险分析技术平台提供的报告,如果将一个人一个月内在两家或两家以上平台(其中一家为现金贷)进行借款的情况,暂定为现金贷的多头借贷。经抽样分析,预计有近200万现金贷借款人存在多头借贷情况,其中,近50万借款人在一个月内连续借款十家以上平台。中智诚数据则显示,目前“现金贷”申请者共债比例超过80%。

行业老兵的担忧与探索

值得一提的是,网贷之家注意到,今年以来,在信贷领域深耕多年的宜人贷,其多位高管在不同的场合,都纷纷谈到了多头借贷问题,并提出了自己的看法与建议。

在参加今年7月份的外滩峰会时,宜人贷CEO方以涵指出,当前,除了备案问题,还有一个挑战,就是如何数据共享。“有些借款人一人向多个平台借款,也可以拿到钱,还有一些中介机构帮他们做这样的事情,钻空子,这样的事情希望可以得到控制。欺诈,对线上网贷平台来说是很大的挑战。对数据共享,我非常关注。”

她提出,如果大家能够纳入某种征信,这对于互金平台的风险控制,包括整个行业的名誉都将受益。

宜信创始人、CEO唐宁在接受36氪采访时也指出,多头借贷一直是行业的问题,而这往往很容易被互联网背景的公司忽略,尤其是创业公司,他们可能更追求短期内的规模。

他表示,行业数据共享是重要的一步。在网贷行业发展过程中其实已经生成了大量的借贷信息,包括欺诈等风险信息,但需要在行业机构之间进行数据共享,需要让非银行机构去获取银行间的央行征信中心数据,同时也需要把各个非银行机构生成的交易数据,返回到数据共享的体系中进行统一管理。

他认为,这样的举措是建立信用体系的重要的一步,而且能够帮助中国避免信贷危机。“过去在很多市场,很多国家都经历过这样的信贷危机。主要特点就是有借款人从多家机构去获得借款,产生了过度负债,多头负债的情况,直接原因是机构之间没有数据共享。”

在日前召开的一个新金融CRO闭门会上,来自中银消费金融、苏宁消费金融、人人聚财、网利宝、美利金融与宜人贷等多家平台的代表,纷纷谈到了多头借贷、共享黑名单以及备受关注的信联等话题。

宜人贷COO曹阳指出,数据显示,近年来,随着信贷规模不断增长,不良贷款率不断上升。他希望,信联的成立速度能更快一些。

但在信联尚未落地之前,市场也不能坐以待毙。此前有一些平台曾倡议用数据共享的方式对抗共债者——大家把借款数据和黑名单上传到一个第三方平台,就像银行与央行正在做的那样,但这些设想最终只停留在倡议里。“大家都在说数据共享,但谁都不愿意真正拿出来。”

总要有人迈出第一步。2017年初,宜人贷推出了YEP共享平台,用于解决当前行业发展中多头借贷、反欺诈、获客成本高、客户体验差等众多行业“弊病”。该共享平台依托于母公司宜信近11年、宜人贷5年的数据和风控经验积累,目前已向国内多家机构开放。

曹阳表示,宜人贷希望能够把自己在信贷风控中的一些经验分享给同行,有些弯路,大可不必走。其初衷与当年阿里巴巴做支付宝,解决物流、资金流的问题相似。大家一起把行业做好、做大,这是一个共赢的事。

他同时也呼吁更多的互联网金融平台能够共享信用数据,共享黑名单。

“能把共债问题解决,很多问题就迎刃而解了”

眼下,多头借贷正成为互金行业面临的一大严峻挑战。在各个平台信息割裂的情况下,借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险愈发严重。

日前,北大国家发展研究院教授沈艳老师撰文指出,眼下更重要的是,要尽快实现行业信息共享,着力解决互联网金融背景下的多头借贷和重复借贷问题。

她建议央行征信系统向有牌照的网络小贷公司开放,互联网金融业协会也可以在银监会的支持下建立一个信息共享机制,设立网络借贷黑名单,遏制多头借贷,化解债务爆炸的风险。

业内人士认为,“其实只要能把共债问题解决,很多问题就迎刃而解了。但这个太难了,不靠监管出手,基本不可能。

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